fbpx
Меню

Как составить личный финансовый план

Как составить личный финансовый план

Содержание

 

   Вам хотя бы раз приходила в голову мысль, что вы управляете своими финансами не совсем правильно? Что при вашем уровне доходов вы могли бы позволить себе больше? Не только тратить все на еду, одежду и ежегодный отпуск, но и откладывать и инвестировать что-то на свое будущее и будущее своих детей?

   Может быть, вы даже думали о том, как начать откладывать на образование для своего сына или стажировку в США для своей дочери? Или обсуждали за семейным ужином, как было бы неплохо как-нибудь прикупить себе домик где-нибудь в Болгарии. Или задумывались о том, что ваша карьера не вечна, и надо подумать, на что вы будете жить, после выхода на пенсию?

   Вы думали об этом, но совершенно не знали с чего начать. Сколько нужно откладывать, куда откладывать, не под подушку же. Как все просчитать, чтобы не ошибиться. И главное, есть ли у вас деньги, для реализации всех ваших целей?

   Ответить на эти вопросы как раз и призван личный финансовый план.

Что такое Личный финансовый план (ЛФП)?

   ЛФП – это по сути карта, которая поможет вам прийти из точки «А», где вы находитесь сейчас, в точку «Б», где вы хотите оказаться в будущем. Точка «А» – это ваша текущая финансовая ситуация, ваши финансовые возможности и ограничения. Точка «Б» – это будущее, о котором вы мечтаете для своей семьи, уровень жизни, уровень дохода, страна и город проживания. Образование, которое вы хотели бы, чтобы получили ваши дети. Материальные приобретения в виде недвижимости, автомобилей и других «дорогих игрушек», которые вы хотели бы для себя и своих близких.

   Личный финансовый план наглядно покажет вам, как вы можете переместиться из точки «А» в точку «Б». Или, другими словами, как вы можете достичь ваши главные жизненные цели, максимально эффективно используя ваши текущие финансовые возможности. Либо, если текущих доходов для достижения всех ваших целей недостаточно, вы наглядно увидите, на сколько их нужно увеличить.

   Важно, понимать, что ЛФП – это всего лишь карта, а не волшебная палочка. Пройти этот путь, следуя карте, придется вам самостоятельно, четко придерживаясь намеченного плана и корректируя свой маршрут на протяжении всего путешествия.

Как составить ЛФП?

   Простой финансовый план вы можете составить самостоятельно. В этом нет ничего сложно. Для этого не обязательно обращаться к финансовым консультантам. Как это правильно сделать, вы прочитаете в этом руководстве. Все что от вас потребуется, это ручка, бумага, калькулятор (или компьютер, что даже удобнее) и немного терпения. И больше ничего.

   И так приступим. Составление вашего личного финансового плана будет состоять из 5 шагов. Каждому шагу посвящена отдельная статья (кликайте по ссылке):

1.  Определяем цели

   И так, составление ЛФП начинается с определения целей, которые вы хотите достичь в своей жизни.

   Обычно финансовый план составляется на всю жизнь, поэтому и цели определяются в нем глобальные, такие как недвижимость, личный капитал, образование детям и др. Нет необходимости вписывать в него покупку нового телефона или новой резины на ваш автомобиль в этом году.

   Первым шагом в составлении вашего финансового плана, как раз и будет определение ваших главных финансовых целей. Заполните следующую простую таблицу.

Таблица 1. Определение целей

Таблица 1. Определение целей

Описание колонок:

1. «Цель» — в эту колонку вписываете все свои цели.

2. «Стоимость, руб» — в этой колонке укажите стоимость цели в рублях или в другой валюте, в которой получаете доход (гривны, тенге или что вам больше нравится). Если стоимость определить сложно, укажите примерную стоимость, как вы думаете сейчас. В дальнейшем укажете точнее.

3. «Стоимость, USD» — рекомендую также указать стоимость цели в долларах или евро. Или другой более твердой валюте. Так как личный финансовый план мы составляем на всю жизнь, то более удобно будет вести расчеты в валюте с более низким уровнем инфляции. В России и других странах СНГ национальные валюты обесцениваются намного быстрее доллара и евро, следовательно, цены растут намного быстрее, чем в долларах. Поэтому делать расчеты на 20-30 лет в долларах будет точнее. Но это на ваше усмотрение. Если вы не согласны со мной, можете просто удалить эту колонку.

4. «Срок» — укажите срок в течение которого вы хотите достичь этой цели. Например, если это квартира, то укажите через сколько лет, вы хотели бы ее приобрести. Если это пенсионные накопления, срок, через который вы планируете отойти от дел.

5. «Приоритет» — расставьте приоритеты для каждой цели. Но не с точки зрения срока ее достижения. А с точки зрения важности. Это нужно, если ваши финансовые возможности не позволят вам начать достигать сразу все цели, чтобы вы могли сфокусироваться на самых главных. Важно расставлять приоритеты не с точки зрения, какая цель должна быть достигнута раньше, значит туда и направить основные ресурсы, а с точки зрения ее важности. Например, цель «Дача в Подмосковье через 5 лет» может иметь более низкий приоритет, чем цель «Обучение дочери в Московском ВУЗе через 14 лет». Потому что без дачи, можно обойтись, а образование ребенку обеспечить нужно. Но опять же, это ваш финансовый план и в вашем случае может быть иначе.

6. «Источник дохода» -укажите источник дохода, за счет которого вы планируете достигать эту цель. Это может быть зарплата, доходы от бизнеса или аренда от сдаваемой недвижимости.

7. «Комментарий» — произвольный комментарий, который посчитаете нужным.

   Важное примечание! Прежде чем составлять список целей, выпишите на отдельный лист всех членов вашей семьи, включая вас. Затем для каждого из них напишите, что бы вы хотели для них приобрести, в чем помочь, кем бы вы хотели, чтобы они стали, чем занимались, где жили. Ответы на эти вопросы помогут вам сформулировать все самые главные цели и не забыть ничего.

Обычно выделяют следующие цели:

  1. Создание личного или семейного капитала
  2. Фонд на образование детей
  3. Покупка недвижимости (для себя или детей)
  4. Пенсионные накопления
  5. Обеспечение определенного уровня жизни

Но у вас могут быть свои цели.

2. Анализируем доходы и расходы

   Теперь настало время посчитать все ваши доходы и расходы. Для этого сначала заполните «Доходы и расходы за месяц»

Таблица 2. Доходы и расходы за месяц

Таблица 2. Доходы и расходы за месяц

   Затем заполните таблицу «Доходы и расходы за год»

Таблица 3. Доходы и расходы за год

Таблица 3. Доходы и расходы за год

   И, наконец, заполните «Итоговый отчет о доходах и расходах», куда внесите итоговые значения из предыдущих двух таблиц.

Таблица 4. Итоговый отчет о доходах и расходах

Таблица 4. Итоговый отчет о доходах и расходах

Как правильно заполнять эти таблицы

   Рекомендую заполнять эти отчеты в двух валютах. В валюте, в которой вы получаете доход и в более твердой валюте, в которой вы считали ваши цели и будете делать дальнейшие расчеты.

   Обязательно укажите отдельно доходы каждого члена семьи. А если кто-нибудь работает на двух работах, или параллельно с работой имеет другие источники дохода, укажите это тоже отдельно. Если доходы или расходы меняются от месяца к месяцу, укажите среднемесячные или составьте таблицу с «разбивкой» по месяцам и заполните каждый месяц отдельно.

   Например, человек, который 2 месяца находится дома в России и имеет один список расходов и никаких доходов. А затем на 4 месяца уезжает работать в другую страну, где имеет совершенно другой список расходов и уже имеет ежемесячные доходы.

   В качестве годовых доходов могут быть указаны отпускные, ежегодные бонусы, прибыль от бизнеса, проценты по депозитам или другим инвестициям, которую вы снимаете в течение года и тратите (если проценты не снимаете, а оставляете расти дальше, то доходом это не считается). Или другие любые доходы, которые вы получаете не регулярно. В последнем случае укажите итоговую сумму дохода за весь год. Этого будет достаточно.

   В ежегодные расходы внесите все платежи, которые вы совершаете каждый месяц: питание, квартплата, детский сад, одежда, кредиты, мобильная связь, фитнес-зал, отдых и т.д.

   В качестве ежегодных расходов у вас могут быть ежегодные налоги за автомобиль, страховки (авто, квартира, жизнь и здоровье), ежегодный отпуск и др.

   В колонке «Комментарий» можете указать любые произвольные комментарии. Например, это могут быть указания для вас о необходимости сократить какую-то статью расходов. Или проанализировать ее в следующем месяце более подробно.

   Две первые таблицы носят вспомогательный характер, чтобы вы смогли подробно заполнить и проанализировать всю информацию откуда к вам приходят деньги и куда они уходят. Главное, в результате заполнить последнюю таблицу.

А теперь проанализируем вашу текущую финансовую ситуацию

   Если ваши доходы превышают ваши расходы, значит у вас все хорошо. У вас остаются свободные деньги, которые вы можете направить на достижение ваших целей.

   Если вы тратите все, что зарабатываете или даже больше (живете в минус), это очень тревожный сигнал. Любая нештатная ситуация в виде непредвиденных расходов или сокращения доходов, приведет вас к банкротству, когда вы просто не сможете оплачивать свои расходы. А также вам совершенно не на что будет достигать цели, которые вы описали в “Определяем цели”.

Как исправить эту ситуацию?

   Нового здесь ничего не придумано. Необходимо повышать свои доходы и сокращать свои расходы.

   Поэтому если вам не удается откладывать необходимую сумму, пришло время поискать более высокооплачиваемую работу, или найти подработку. Или вывести бизнес на новый уровень. Или может пора и второй половине тоже устроиться на работу и внести свою лепту в семейный бюджет.

   Также пересмотрите свои расходы. Поменяйте автомобиль на более экономичный, перестаньте каждый день питаться в ресторанах, покупайте более экономичные вещи. Да, сложно отказываться, от того, что привыкли, но если не получается зарабатывать больше, других вариантов нет.

Сколько нужно откладывать?

   В книгах по личным финансам написано, что откладывать нужно минимум 10% того, что вы зарабатываете. Мое личное мнение, что откладывать нужно 20-30% своих доходов. Если откладывать меньше, то цели достигаются тоже очень медленно.

   Причем это не всегда зависит от дохода. В своей встречал людей, кто зарабатывает на семью более 200.000 рублей и тратит практически все. С трудом может выделить на инвестиции даже лишние 10.000 рублей (5% от дохода). А также встречались люди, кто зарабатывает 40.000 рублей, при этом откладывает 20.000 рублей (50% от своего дохода). И чувствует себя превосходно.

Как вы думаете, кто из клиентов сможет достичь больше целей? Ответ очевиден.

   Конечно, вопрос здесь очень философский, первый человек, возможно, живет более ярко, ездит на более дорогом авто, покупает более дорогую одежду, питается в ресторанах. А второй живет очень скромно. И здесь важно находить баланс между текущем уровнем жизни и теми целями, которые вы хотите достичь для себя и своей семьи в будущем.

   В дальнейших расчетах, вы сами увидите, хватает ли тех, денег, которые вы откладываете для достижения ваших целей. Или нужно откладывать больше.

3. Анализируем активы и пассивы

Активы

   Теперь пришло время посмотреть какими активами вы владеете и какие пассивы у вас есть. Заполняем таблицу «Активы».

Таблица 5. Активы

Таблица 5. Активы

   В раздел «Активы, приносящие доход» вносим информацию по всем активам, которые специально приобретались с инвестиционной точки зрения, и приносят вам доход или растет их стоимость. Это могут быть банковские депозиты, инвестиции в ценные бумаги, страховые и инвестиционные накопительные программы, недвижимость, сдаваемая в аренду, деньги, переданные в доверительное управление и др.

   В раздел «Активы, не приносящие доход», вносим квартиру, в которой вы проживаете, автомобиль, дачу, яхту и др. Вносите сюда все другие активы, которыми вы владеете, которые имеют существенную стоимость, но не приносят доход.

   В колонках «Стоимость сегодня» вносите стоимость актива сегодня в рублях и в долларах (или других валютах, если вам так удобно).

   В колонках «Годовой доход», вносите, доход, который принес вам актив в виде наличных (или безналичных) денег, которые вы получили. Например, арендные платежи от сдаваемой квартиры или проценты по депозиту, которые вы сняли. Если актив принес доход, но вы его не забирали, оставив дальше расти, то вносить его сюда не нужно. Например, если ваш банковский вклад увеличился на 10%, но деньги вы оставили дальше «в рост», не вносите. Просто внесите увеличенную стоимость этого актива сегодня во 2 и 3 колонках.

   В колонке «Прирост стоимости в %» укажите на сколько увеличилась стоимость вашего актива за год. Или увеличивается в среднем в год, пока вы им владеете, если у вас есть такая информация.

   Для активов, не приносящих доход, вы заполняете только первые 3 колонки.

Пассивы

Теперь переходим к таблице «Пассивы».Пассивы – это все ваши кредиты и долги. Все, что вы должны банкам, друзьям и родственникам.

Таблица 6. Пассивы

Таблица 6. Пассивы

   По каждому отдельному долгу, каждому отдельному кредиту и кредитной карте вносите отдельную строчку. В поле «Комментарий» укажите дополнительную информацию, на какой срок брали кредит, сколько уже выплатили, можно ли погасить досрочно.

   Остальные колонки детально комментировать не будем, так как они и интуитивно понятны.

А теперь проанализируем ваши активы и пассивы

   Для начала посмотрите на список ваших пассивов и подумайте, нельзя ли оптимизировать текущие кредиты?

   Может можно взять один потребительский кредит в банке и закрыть кредитные карты с «грабительскими процентами». Или занять деньги у родственников и выплатить часть дорогих кредитов?

   Может быть, не очень удобно, зато финансово эффективно.

   Теперь посмотрите на ваши активы. Нет ли среди них активов, которые приносят не очень хороший доход или не приносят его вовсе и без них, в принципе можно обойтись? Например, у вас есть банковский депозит со ставкой 8% годовых, при этом вы платите по кредиту 18% годовых. Или у вас есть дача, доставшаяся от родителей, на которую вы особо не ездите, но ее можно продать за хорошие деньги. Подумайте, какие активы можно использоваться, чтобы погасить ваши кредиты, тем самым, уменьшив ваши ежемесячные расходы.

   Теперь взгляните еще раз на таблицу активов и подумайте, может стоить реструктурировать ваш текущий перечень активов? Избавиться от малодоходных и приобрести более доходные?

   При проведении такого финансового анализа, будет не лишним обратиться к независимому финансовому консультанту, который сможет взглянуть на вашу ситуацию со стороны и дать рекомендации, которые для вас были неочевидными.

   После проведения анализа, сразу составьте план мероприятий. Запланируйте визит в банк, чтобы переоформить кредит, позвоните знакомому риэлтору, чтобы узнать ориентировочную стоимость вашей дачи. Или свяжитесь с финансовым консультантом для получения его рекомендаций.

   Делайте все сразу, не откладывая в долгий ящик. После этого не забудьте обновить таблицы, заполненные к этому моменту.

И так, с пассивами и активами разобрались. Теперь двигаемся дальше к «План финансовой защиты»

4. Составляем план финансовой защиты

   Прежде чем, переходить к инвестициям и достижению ваших финансовых целей, рекомендуется подумать о финансовой защите семьи, защите ваших текущих доходов и ваших текущих накоплений и сбережений.

   Я сейчас говорю о финансовой подушке и страховании. Эти шаги вряд ли сделают вас богаче и даже вряд ли позволят приблизиться к достижению тех, целей, которые вы описали, но зато позволят сохранить то, что вы имеете.

   К сожалению, отсутствие достаточной страховой защиты, может в один миг превратить финансово успешную семью в нищую.

   Пример. Представьте семью, где муж бизнесмен, жена домохозяйка с тремя детьми. Деньги зарабатывает только муж и деньги хорошие. Если муж неожиданно умирает, семья останется, скорее всего, ни с чем. Бизнесом управлять она не сможет и вынуждена будет его закрыть или продать за бесценок. Зарабатывать столько же, сколько зарабатывал муж, она не сможет. А значит, вынуждена будет продать машину, к которой привыкла, квартиру, в которой живет. Дети вынуждены будут уйти из частной школы и т.д. и т.п. В общем, доходы и уровень жизни семьи резко снизятся.

   Ладно, в этой статье не ставится цель, объяснить, зачем нужна страховка. Если вы не согласны, с этой философией, можете просто пропустить этот раздел и идти дальше. Если согласны, читаем и делаем. 

Финансовая подушка

   Рекомендуется иметь денежный резерв в размере 6-9 ваших среднемесячных расходов. Такой резерв называют финансовой подушкой. Его цель, чтобы у вас всегда были деньги в случае, если у вас возникнут перебои с доходом или появятся непредвиденные расходы. Другими словами, подушка «прикроет вас», когда вам срочно потребуются деньги. Храните такой резерв в банке на депозите, но лучше разделить на части. Эти деньги должны быть достаточно ликвидными, чтобы вы всегда могли быстро получить к ним доступ.

   Если у вас нет финансовой подушки, наметьте план ее формирования. Выделите часть остающегося в конце месяца дохода на его формирование. Откройте депозит и каждый месяц вносите запланированную сумму. 

Страховая защита

Рекомендуется застраховать:

1. Жизнь и здоровье кормильца семьи. С точки зрения финансов кормилец самый главный член семьи. Именно он зарабатывает деньги. И если он не сможет больше зарабатывать, потому что умрет, станет инвалидом или сильно заболеет, плохо будем всем. Если кормильцев несколько (муж и жена), страховать надо основного или обоих.

2. Здоровье остальных членов семьи (жена/муж, дети). Неожиданное заболевание или травма (не дай бог конечно) может стать неподъемной финансовой проблемой для всей семьи. Если потребуются деньги на лечение, а их негде взять, придется за бесценок продавать все, чем вы владеете. А если нужную сумму собрать не удастся, то это может стоить жизни близкому человеку.

3. Недвижимость и автомобили (страхование имущества, КАСКО). Здесь опять на ваш выбор. Если застраховать квартиру сегодня стоит достаточно дешево, то страховка автомобиля может стоить круглую сумму. С другой стороны, в случае, если автомобиль будет поврежден или украден, вы компенсируете эти расходы.

   Чтобы наглядно проанализировать, достаточно ли ваша семья защищена, заполните следующую таблицу.

Таблица 7. Страховая защита семьи

Таблица 7. Страховая защита семьи

   И похожую таблицу заполните для вашего имущества.

Таблица 8. Страховая защита имущества

Таблица 8. Страховая защита имущества

   Заполняя эти таблицы, в ячейках напишите сумму страхового покрытия, согласно страховому полису. Если страховки нет, впишите большими буквами «НЕТ».

   После заполнения этих таблиц посмотрите, достаточно ли полная защита  у вашей семьи и достаточная ли сумма страхового покрытия по каждому риску.

   Если вы посчитаете, что текущая защита для вас недостаточна, запланируйте решение этой задачи. Здесь рекомендую обратиться к финансовому советнику, потому что на рынке существует великое множество продуктов и подобрать подходящий и приемлемый по карману страховой продукт обычно очень непросто.

   Также хочу обратить внимание, что сегодня на рынке существуют продукты, которые позволяют решить сразу две задачи: инвестировать и формировать накопления на ваши цели и застраховаться. Стоит это обычно дешевле и позволяет «убить сразу двух зайцев».

   Если разница между доходами и расходами не позволяет подобрать подходящую страховку или сформировать финансовую подушку, возвращайтесь к «Анализ доходов и расходов» и продолжайте дальше оптимизировать ваши расходы или работать над  увеличением доходов. Бесплатного ничего не бывает. Страховка стоит денег. Хорошая страховка стоит хороших денег. Но позволит вам сэкономить намного больше в случае несчастья.

   И так с планом финансовой защиты закончили, можно переходить к следующему «Составление инвестиционного плана».

5. Составляем инвестиционный план

Подготовка к составлению плана

   Теперь мы переходим к последней и самой интересной части ЛФП, к составлению инвестиционного плана.

   Для этого нам потребуется Таблица 1, которую мы составили ранее..

Пример заполненной таблицы 1. Цели

Пример заполненной таблицы 1. Цели

   Также нам потребуется заполнить таблицу «Инвестиционные ресурсы».

Таблица 9. Инвестиционные ресурсы

Таблица 9. Инвестиционные ресурсы

   Просто внесите в эту таблицу все свободные финансовые ресурсы, которые вы можете и планируете направить на инвестиции. После выполнения П.2 и П.3 у вас уже должно появится точные или предварительные цифры для этой таблицы.

   Суммы в данную таблицу необходимо заносить уже за минусом расходов на страхование и расходов на формирование финансовой подушки.

   Также вы можете составить две версии этой таблицы. Первая будет содержать цифры как есть сейчас. А вторая версия, цифры, когда вы выполните все действия по оптимизации ваших расходов, активов и пассивов. Таким образом вы сможете просчитать две версии инвестиционного плана. Первый, который вы можете позволить себе уже сегодня. Второй, который сможете позволить себе через некоторое время, после оптимизации ваших личных финансов.

Методика составления плана

   И так, мы знаем, сколько стоит каждая наша цель. Знаем, через какой срок мы можем ее достичь и знаем, сколько мы можем инвестировать для ее достижения.

   Теперь осталось посчитать, с какой доходностью нам необходимо инвестировать имеющиеся в нашем распоряжении средства, чтобы достичь цели в срок. А потом подумать, если ли финансовые инструменты, которые позволят получить такую доходность.

   Или нам необходимо увеличить наши доходы или жить более экономно, чтобы откладывать больше денег на достижение целей. Либо, все-таки уменьшить наши «аппетиты» и сократить количество целей.

   Опираясь на определенную доходность, например процент по банковскому депозиту, мы можем посчитать, сколько лет на самом деле нам потребуется для накопления указанной суммы. Или сколько нам необходимо откладывать, чтобы достичь каждой цели в срок.

   Конечно, было бы не плохо в своих расчетах учесть инфляцию, которая с течением времени будет обесценивать наши деньги. А значит цель, которая сегодня стоит 100.000 рублей (или долларов), под воздействием инфляции через 20 лет может стоить уже 200.000 рублей (или долларов).

   Скажу сразу, что мы не знаем, какая инфляция будет нас ожидать в следующие 10, 20 или 30 лет. Мы можем лишь ожидать определенный уровень инфляции исходя из исторических данных.

   Кстати, тоже самое относится и к доходности. Для большинства финансовых инструментов мы можем лишь предполагать определенную доходность в будущем, исходя из доходности, которую показывали эти инструменты в прошлые годы. Гарантии, что доходность будет именно такая, никто вам не даст. За исключением некоторых финансовых продуктов, вроде банковских депозитов, страховых программ и некоторых других, где гарантируется минимальная доходность при определенных условиях.

   Совет. Если вы считаете финансовый план в рублях, я рекомендую закладывать инфляцию на уровне 8%. Это примерная средняя инфляция за последние 10-15 лет. Пессимисты могут закладывать инфляцию в размере 10%. Учитывая текущую нашей валюты, целесообразнее будет брать инфляцию на уровне 10% или даже выше.

   Если вы считаете финансовый план в долларах, то закладывайте инфляцию на уровне 3-4%. Именно поэтому я рекомендую составлять личный финансовый план в долларах или евро, так как это более твердая валюта. А значит, нам потребуются менее рискованные инструменты с меньшей доходностью, чтобы достичь тех же целей за тот же срок. Согласитесь, что накапливать капитал намного проще в той валюте, которая не так быстро обесценивается.

   Инфляция на уровне 10% означает, что ваши деньги каждый год в среднем будут дешеветь на 10%. А значит, вам надо получать доход на ваши инвестиции минимум в 11-12% годовых, чтобы получить хотя бы минимальный прирост капитала. А лучше 15-20% годовых.

   При инфляции в 3-4% вас вполне может устроить доходность на уровне 12-15% годовых, так как это позволит вам получать доход в 3-5 раз выше уровня инфляции.

Теперь перейдем к расчетам

  1. Считаем размер пенсионного капитала

   Сначала рассчитаем размер пенсионного капитала, который позволит вам получать пассивный доход, когда вы уже не будете работать. Если, конечно, такая цель присутствует в вашем списке целей.

   Укажите срок, через сколько лет вы планируете отойти от дел, желаемый пассивный доход в месяц, который хотели бы получать и предполагаемую ставку инфляции. А также доходность, которую рассчитываете получать на ваш капитал на пенсии. Если вы считаете ваш план в валюте, рекомендую указывать доходность 6% годовых. Такую доходность может обеспечить недвижимость, которую вы приобретете, когда накопите необходимый капитал.

   Вносите цифры и вы узнаете размер капитала, который вам необходимо накопить.

  1. Считаем будущую стоимость целей с учетом инфляции

   Теперь перейдем к другим целям: образование для детей, недвижимость для себя или детей, путешествия, яхты и другие цели, которые вы хотите приобрести для себя и своей семьи в будущем. Здесь нам необходимо лишь учесть фактор инфляции. Укажите стоимость цели в сегодняшних деньгах, срок накопления и предполагаемую ставку инфляции.

   Отлично, теперь мы знаем, сколько нам необходимо накопить с учетом инфляции. Идем дальше.

  1. Считаем размер необходимых инвестиций

   Для достижения своих целей вы можете инвестировать определенную сумму разово, если располагаете первоначальными накоплениями. Либо делать регулярные инвестиции. 

   Для каждой цели рассчитайте необходимый размер ежемесячный инвестиций или размер разовых инвестиций. Поэкспериментируйте с разной доходностью, попробуйте уменьшить или увеличить срок накопления.

   Совет. Будьте реалистами. Не стоит закладывать доходность на уровне 150% годовых и рассчитывать, что за следующие 10 лет вы станете мультимиллионером. Получать такую доходность на протяжении долгих лет очень сложно и сопряжено с высокими рисками потерять свои деньги.

   Я бы рекомендовал исходить из доходности 8-12% годовых в валюте, не больше. Такую доходность вполне может дать вам фондовый рынок. Сегодня существуют инструменты и стратегии, которые позволяют получать такую доходность на протяжении долгого времени. Доходность выше 20% годовых на протяжении долгих лет получать крайне сложно. Получать доходность выше 40% на протяжении долгих лет практически невозможно.

   Результаты расчетов внести в итоговую таблицу «Инвестиционный план». Здесь я предлагаю уже остановиться на какой-то одной валюте: либо рубли (гривны, тенге или другие), либо доллары или евро. Не стоит перегружать таблицу лишними колонками. Или вы сможете составить две версии таблицы в разных валютах и сравнить их между собой.

 Таблица 10. Инвестиционный план

Таблица 10. Инвестиционный план
Таблица 10. Инвестиционный план

   Повторюсь еще раз, если вас не устраивают результаты расчетов, потому что не получается реализовать все запланированные цели, вы можете вернуться к предыдущим шагам и попробовать найти дополнительные финансовые ресурсы.

   С математикой сложно спорить и на нее сложно обижаться. Именно поэтому очень полезно составить для себя личный финансовый план. Потому что он позволяет «снять розовые очки» и реально оценить свои финансовые перспективы и возможности реализовать все поставленные цели в жизни.

   Зато теперь вы точно знаете, каких целей вы сможете достичь, сколько вам для этого нужно инвестировать и с какой доходностью.

Поздравляю!

   На это ваш финансовый план составлен. Если вы делали это первый раз, то это было не просто. Но вы молодец!

   Осталось подобрать подходящие финансовые инструменты и начать воплощать его в жизнь. А это может оказаться очень непростой задачей. Ведь вам потребуется на протяжении долгих лет четко придерживаться намеченного плана, что получается далеко не у всех людей.

   И напоследок, рассмотрим несколько типовых видов финансовых инструментов, которые можно использовать для реализации финансового плана. Переходите к следующей статье и читайте.

Поделиться ссылкой:

Добавить комментарий

Войти с помощью: 

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *