fbpx
Меню

Обзор финансовых инструментов

Обзор финансовых инструментов
Обзор финансовых инструментов

 

Как реализовать личный финансовый план. Обзор инструментов 

Инструмент 1. Банковские вклады

Банковские вклады

   Данный инструмент плохо подходит для реализации долгосрочных целей, так как доходность по банковским вкладам обычно ниже инфляции. В рублях вы редко сможете получить доходность выше 8% годовых на протяжении долгих лет. В валюте выше 3%. Я сейчас говорю про крупные надежные банки. Мелкие банки, которые обещают более высокую доходность мы не рассматриваем.

   Поэтому банковские депозиты хороши для накопления на краткосрочные цели – до 3 лет. А также для хранения финансовой подушки. Плюс, разумеется, банковские депозиты разумно использовать как буферный (промежуточный) инструмент, где вы предварительно будете накапливать определенную сумму, чтобы потом инвестировать дальше.

Инструмент 2. Страховые компании

Зачем страховать свою жизнь?

   Страховые компании могут предложить вам долгосрочные накопительные программы, которые, во-первых, позволяют накопить определенную сумму за долгий срок, во-вторых, на протяжении всего этого срока иметь страховую защиту на случай смерти, получения травмы или серьезного заболевания.

   Именно это преимущество — решить сразу две задачи, накопление плюс защита, и делает страховые компании очень привлекательными для нас.

   Например, вы можете открыть накопительную программу для себя сроком на 30 лет и делая регулярные взносы каждый год или каждый месяц, будете накапливать на одну из ваших целей.

   С одной стороны страховая компания гарантирует вам определенный минимальный доход, обычно чуть меньше, чем банковский депозит, а значит ваши деньги будут работать и будут расти. С другой стороны, если с вами что-то случится за эти 30 лет, то вы или ваша семья получите большую страховку. Т.е. цель будет достигнута тем или иным образом. Либо вы накопите на нее сами, либо ваша семья получит страховку.

   Но, к сожалению, страховые программы – это очень консервативный инструмент и доходность, которую вы можете по ним получить обычно чуть меньше инфляции. В зарубежных страховых компаниях можно получить доходность чуть выше инфляции, но не намного. Например, доходность крупнейших страховых компаний в России не превышает 8-10% в лучшие годы(!). А учитывая, что лишь часть взноса идет на накопления (остальная часть взноса идет на покрытие страховых рисков), получается совсем немного. В зарубежных страховых компаниях можно рассчитывать на доходность на уровне 3-5%. Но не выше.

   Если вам приходилось хотя бы раз общаться со страховым агентом по поводу накопительной страховки, то скорее всего он рассказывал вам насколько это «чудесный инструмент». Как делаю регулярные взносы вы не только обеспечите себе защиту, но и накопите достаточный капитал. Но если вы попробуете посчитать сами сколько вам необходимо иметь денег для реализации ваших целей с учетом инфляции и сравните с теми суммами, которые накопите согласно условиям страхового полиса, вы увидите, что сказочно богатым страховка вас не сделает.

Страховки хороши в первую очередь как инструмент финансовой защиты. И их необходимо использовать для реализации ваших целей. Но их будет недостаточно! Потому что доходность этого инструмента очень низкая.

Инструмент 3. Недвижимость

Дом, дерево, машина
Недвижимость

   Ах эта недвижимость. Кто из нас не мечтает иметь полтора десятка различных объектов недвижимости, сдавать ее в аренду, получать пассивный доход и попивать лимонад где-нибудь на берегу теплого моря.

   Недвижимость для многих является одним из самых привлекательных и желанных инвестиционных инструментов.

   И действительно, когда у вас уже есть определенный капитал, недвижимость отличный инструмент, чтобы надежно сохранить этот капитал и получать стабильную ренту (пассивный доход).

   Если мы, конечно, говорим про правильную и хорошую недвижимость.

   Но на этапе накопления использовать этот инструмент крайне сложно. Потому что требуются сразу же большие суммы, чтобы приобрести хотя бы один объект недвижимости.

   Доходность, которую обычно приносит недвижимость в виде ренты колеблется от 3 до 10% годовых. Плюс инвестируя в недвижимость, вы не используете эффект сложных процентов, так как ренту, которую вы будете получать, вы не сможете сразу инвестировать в новый объект, так как потребуется много лет, чтобы накопить нужную сумму на покупку следующей недвижимости.

   Конечно, многие скажут, помимо ренты, недвижимость растет в цене. А еще можно инвестировать на этапе котлована и продавать построенную квартиру. Не хочу сейчас обсуждать эту стратегию, скажу лишь одно. Такая стратегия работает на хорошем растущем рынке, когда в экономике все хорошо, дома строятся, квартиры покупаются, цены на них растут. Но в кризисные годы высока вероятность столкнуться с долгостроем и заморозкой вашего капитала на долгий срок.

   Это не значит, что инвестировать в новостройки плохо. Просто нужно понимать, что это всегда повышенные риски.

   Резюме. Недвижимость хороший инструмент. И она должна появиться в вашем портфеле. Но она требует больших разовых инвестиций, дает не очень хорошую доходность. Зато отлично позволяет сохранить уже имеющиеся деньги и получать стабильный пассивный доход.

Инструмент 4. Ценные бумаги

Чем вы хотите заниматься: Инвестировать или Спекулировать?

   Ценные бумаги и фондовые рынки, где этими бумагами торгуют, открывают для инвестора поистине интересные возможности для накопления, приумножения личного капитала и достижения своих финансовых целей.

   Компании и корпорации, в ценные бумаги, которых мы можем сегодня инвестировать, окружают нас повсюду. В магазине мы покупаем «Кока-Колу», сок «J7», покупаем технику фирмы «Apple». Пользуемся сотовой связью «Билайн» или «МТС». Ездим на автомобилях «ВАЗ», «Мерседес» или «Hyundai». Заправляем наш автомобиль на заправках «Газпром».

   Все крупные компании и корпорации сегодня представлены на фондовых рынках. Любой желающий может купить акции этих компаний и участвовать в распределении прибыли, получая дивиденды или рассчитывая на рост стоимости акций. Какие этих из этих корпораций работают несколько десятков лет, а некоторые уже более 100 лет и скорее всего будут продолжать успешно работать и дальше.

   Помимо акций, любой желающий может купить облигации, давая взаймы этим компаниям и получая доход выше, чем если бы положили деньги в банк.

   Мы можем покупать акции и облигации напрямую. А можем покупать деньги через крупные инвестиционные фонды (взаимные фонды, фонды ETF, паевые инвестиционные фонды), инвестируя деньги сразу в портфель из десятков компаний. Например, в акции фармацевтической отрасли целиком. И вашими деньгами будут управлять такие финансовые гиганты как «JP Morgan», «Fidelity», «Blackrock», «Templeton» и др.

   Либо вы просто инвестировать в индексные фонды, следуя за рынком в целом. Или вложить деньги в какой-нибудь из хедж-фондов и получать доход, как на растущем рынке, так и на падающем рынке.

   Инвестиции в ценные бумаги позволят вам получить доходность от 8 до 20% годовых в валюте, вкладывая деньги в акции, облигации крупнейших компаний США, Европы, Азии, России и участвуя в распределении прибыли этими компаниями между своими акционерами.

   Фондовые рынки обладают более высокой волатильностью (стоимость акций и облигаций может как вырасти, так и снизиться, причем иногда очень существенно).

   Поэтому инвестиции на фондовых рынках более рискованные по сравнению с теми же банковскими вкладами.

   Но на длинной дистанции 10,20,30 лет фондовые рынки всегда приносили более высокий доход, чем другие инструменты.

   Это уже многократно доказано историй на протяжении более чем 200-лет существования фондовых рынков.

   Конечно, здесь необходимо использовать определенные методики и стратегии, чтобы правильно распределить свои риски и составить хорошо сбалансированный инвестиционный портфель.

   Инвестиции на зарубежных фондовых рынках доступны от 200 долларов в месяц. Инвестиции в России доступны еще с более низких сумм. Если срок достижения ваших целей превышает 5 лет, а таких целей большинство в финансовых планах (пенсионный капитал, фонд образования детей, недвижимость), то основную часть вашего инвестиционного портфеля должны включать именно инструменты фондового рынка.

   Разумеется, если вы не разбираетесь в этой теме, я рекомендую вам обратиться к профессиональным финансовым консультантам, которые помогут составить оптимальный для вас  инвестиционный портфель и подобрать подходящие программы и компании, через которые вы и будете инвестировать.

Инструмент 5. Форекс, ПАММ-счета и др.

Кто такой спекулянт? (он же трейдер)

   Инвестиции на рынке Форекс в различных формах стали очень популярны.

   Особенно среди людей с НЕ очень высоким доходом и с НЕ очень высоким уровнем финансового образования. Доходность этих инструментов может достигать 100% годовых.

   Я уже молчу про различные хайп-проекты и пирамиды, где 100% вам обещают заработать всего за месяц.

   К сожалению, в погоне за такой высокой доходностью очень много людей вкладывают все свои деньги в эти инструменты.

   Забывая про практически 100% риски потерять весь свой капитал. И в результате теряют. Либо закрываются проекты, либо разоряются ПАММ-счета, либо другие причины.

   Срок жизни большинства таких компаний и инструментов не превышает нескольких лет.

   А если ваша цель накопить себе 500.000 долларов к выходу на пенсию и сохранить этот капитал до самой смерти и передать его детям, то рассчитывать, что ваши любимые форекс-брокеры и памм-счета просуществует столько же лет, как минимум наивно.

   Я не рекомендую инвестировать в такие инструменты более 5-10% вашего капитала. Это значит, если вы инвестируете ежемесячно 100 000 рублей, в Форекс вы можете инвестировать не более 10 000. И все сверхдоходы от этих инструментов конвертируйте потом в более надежные инструменты.

   А лучше и вовсе откажитесь от таких инвестиций и сохраните много денег и нервных клеток.

Инструмент 6. Криптовалюта

Криптовалюта

   Криптовалюта — это асимметричное соотношение, вы можете инвестировать немного и на выходе получить очень большую сумму, либо все потерять. Поэтому мы инвестируем в нее небольшую сумму денег, которую потенциально готовы потерять. Этот инструмент стоит использовать, минимум на 3-5 лет. То есть, покупать и оставлять ее, не продавая минимум несколько лет. 

Инструмент 7. Образование

Важность чтения книг

   Самый главный инструмент — это образование, это создание новых возможностей. С помощью этого инструмента вы поднимаете стоимость ваших компетенций, получаете новые знания и практику для внедрения в инвестиции и вообще в свою жизнь.  

Структура вашего инвестиционного портфеля

   В вашем инвестиционном портфеле должны быть представлены финансовые инструменты с разной доходность и с разными рисками. У вас должны быть и банковские депозиты и ценные бумаги и драгоценные металлы.  Со временем должна появится недвижимость.

Посмотрите пример диверсификации портфеля 

пример диверсификации портфеля

   Ваш портфель должен быть диверсифицирован по разным валютам, странам и отраслям. Это значит, что вы должны вкладывать деньги в разных валютах, в разные страны, в разные отрасли.

   Диверсификация – это не просто «не клади все яйца в одну корзину». Ведь если вы вложите все деньги в 20 нефтяных компаний в России, ваш портфель будет плохо диверсифицирован. Ведь если в следующие 10 лет нефтяная отрасль не будет развиваться, вы не получите доход. Либо если в России будет развиваться глубокий кризис, вы опять получите убытки.

   Диверсификация предполагает распределение по разным валютам, разным странам, разным отраслям. Именно правильно сбалансированный портфель и должен обеспечить вам достаточную доходность и приемлемый уровень риска.

   Как я отмечал выше, при составлении инвестиционного портфеля я рекомендую обратиться к независимому финансовому советнику. Так как эта процедура требует глубоких знаний и определенного опыта.



Поделиться ссылкой:

Добавить комментарий

Войти с помощью: 

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *