Меню

Права поручителя по кредиту

Долг, Деньги, Кредит, Заем Ипотечный, Кредит
Права поручителя по кредиту

С просьбой стать поручителем по кредиту к вам может обратиться родственник, друг или коллега по работе. Стоит ли на это соглашаться? Какие права и, что важнее, какие обязанности есть у поручителя?

Нередко для того, чтобы получить банковский кредит, заемщик должен представить банку своего поручителя. Понятно, что для банка это мера, позволяющая уменьшить риски. В основном поручителя просят предоставить при выдаче нецелевых займов наличными. Но особо осторожные кредиторы вводят институт поручительства даже при оформлении ипотеки и автокредита, хотя по таким продуктам банк и без того получает приобретаемую недвижимость или автомобиль в залог.

Читайте также: Как составить личный финансовый план

Кредитная ловушка

Оценка платежеспособности поручителя проводится по той же схеме, которая применяется в отношении заемщика: собирать придется точно такие же документы. Есть ли в этой ситуации положительные моменты? Для заемщика — да. Наличие поручителя — возможность получить более привлекательные условия кредитования. Во-первых, в этом случае в долг могут дать гораздо большую сумму, а во-вторых, ставка по кредиту может стать на несколько процентов ниже. Но если для заемщика схема «поручительского» кредита обещает одни плюсы, то для поручителя она влечет за собой исключительно минусы.

Многие россияне воспринимают поручительство не слишком серьезно: они не сознают до конца, что, расписавшись в чьем-то кредитном договоре, обязуются в случае проблем у заемщика рассчитаться с банком вместо него. Обычно будущие поручители успокаивают себя тем, что до этого дело не дойдет. Да и неудобно как-то отказать родственнику или другу в помощи, тем более что он у тебя не деньги просит… Такую ситуацию можно назвать «ловушкой добросовестности». Сегодня у вашего знакомого с финансами все замечательно, но нет никакой гарантии, что завтра положение не изменится. Недавний экономический кризис, волна массовых увольнений и урезания зарплат — наглядное тому подтверждение.

Но даже если не брать в расчет мировые финансовые катаклизмы, солидарная ответственность может преподнести сюрприз: просрочка по кредиту – и банк тут же потребует деньги с поручителя. Стоит помнить о том, что в жизни все возможно. Например, несчастный случай, ДТП способны привести к инвалидности — и заемщик не сможет работать. А во всех случаях, когда заемщик не может расплачиваться по кредиту, это придется делать его поручителю.

На этот счет не стоит питать иллюзий. Почему-то принято думать, что при наличии проблем с выплатой кредита банк сначала попытается взыскать деньги с заемщика, а уж потом станет предъявлять претензии поручителю. По такому сценарию события действительно могут развиваться, но в единственном случае: если в кредитном договоре речь идет о субсидиарной ответственности заемщика и поручителя. Тогда банк по закону обязан сначала потребовать выполнения обязательств от заемщика, и только если тот откажется платить, не пойдет на контакт или его вообще не смогут найти, кредитор обратится к поручителю. И права поручителя по кредиту в этом случае будут соблюдены, но расплачиваться придется именно ему.

Проблема в том, что банки, как правило, не заключают договоры с субсидиарной ответственностью, предлагая вместо них подписать соглашение о солидарной ответственности. В таком случае факт просрочки по кредиту дает банку законное основание потребовать от поручителя немедленного внесения денег. Банк вправе даже не обращаться при этом к заемщику и формально может так поступить хоть на следующий день после пропуска очередного платежа. Правда, на практике банки этим правом не злоупотребляют и сначала обычно пытаются выяснить, почему заемщик не платит.

Читайте также: Чем опасен кредит

Что делать, если вас подвели?

В описанном случае у поручителя есть только два варианта: платить банку или готовиться к судебному процессу. Однако шансов на победу в суде у поручителя нет. Если вы подписали договор поручительства, вердикт возможен только один: вас принудят исполнить взятые на себя обязательства. Причем возмещать придется не только сам долг и набежавшие за время разбирательства пени, но и судебные издержки. Не захотите платить добровольно — судебные приставы опишут ваше имущество, продадут его с аукциона и перечислят деньги в банк.

А что же заемщик — останется в стороне?

Нет, банк наверняка станет судиться и с ним, но потом. А долг взыщут с того, с кого будет проще. Представьте себе такую ситуацию: заемщик уволился и нигде не работает, живет в квартире, оформленной на бабушку, и ездит на машине, записанной на дедушку. А у поручителя есть и работа, и имущество… Угадайте, к кому явятся судебные приставы?

И вот что еще следует принять во внимание:

Соглашаясь стать поручителем по чужому кредиту, вы резко снижаете собственную кредитоспособность. Если вам самому потребуется заем, при рассмотрении вашей заявки банк будет учитывать, что, возможно, вам придется расплачиваться по другому кредиту. И вам либо откажут, либо предложат сумму, которая гораздо меньше необходимой.

Права поручителя

Даже если вы согласились отвечать за чей-то кредит, существует несколько способов избавления от обязанностей поручителя. Например, по взаимному согласию сторон, то есть банка, заемщика и поручителя, возможна замена одного поручителя на другого. Кроме того, заемщик может предложить вместо поручителя имущественный залог. Такие случаи банк рассматривает индивидуально. Но если кредитора что-то не устроит, он вправе ответить отказом, и оспорить это решение не удастся даже в суде.

А вот если кредит заемщика будет переводиться на другого человека и поручитель не даст банку письменного согласия на это, он автоматически освобождается от ранее взятых обязательств. Договор поручительства также может быть аннулирован при изменении условий кредитования, ухудшающих положение поручителя, — например, если увеличиваются срок кредита или процентная ставка. Однако следует иметь в виду, что в законодательстве не прописаны четкие критерии ухудшения условий, поэтому банк может заартачиться и свою позицию поручителю придется отстаивать в суде. Подобный вариант не исключен и в случае смерти заемщика. Юристы трактуют Гражданский кодекс по-разному: одни утверждают, что обязательства умершего заемщика переходят к поручителю, другие с этим не согласны.

Зато вот в чем никаких сомнений нет:

Если поручителю пришлось отвечать по обязательствам заемщика, то по закону к нему переходят и права кредитора. Таким образом, вы можете потребовать у заемщика компенсации понесенных расходов. Другое дело, захочет ли он с вами рассчитываться. Если нет — придется судиться.

Читайте также: Как добиться финансовой независимости

Семь раз отмерь

Стать поручителем гораздо легче, чем освободиться от этой обязанности. Поэтому не спешите соглашаться. Во-первых, предложите заемщику поискать альтернативные варианты кредитования. Может быть, в другом банке ему дадут кредит без поручительства и на более выгодных условиях?

Помните три правила:

  1. Кредит — общий бизнес заемщика и поручителя.
  2. Соглашаясь быть поручителем, учтите, что с вашей помощью будет получена выгода.
  3. Кредит дороже на 2-3%, но зато без поручительства? Вопрос с большой суммой займа также можно решить, взяв несколько кредитов в разных банках.

Если вы все же решили стать поручителем, выясните у заемщика план погашения кредита — с учетом его финансовой ситуации и возможных рисков неплатежеспособности (проблемы с работой, здоровьем, непредвиденные убытки) . Еще более тщательно нужно все взвесить, когда кредит берут на открытие собственного дела: риск банкротства в малом бизнесе очень высок. Одного красивого бизнес- плана тут недостаточно. Не надо стесняться потребовать у человека, за которого вы собираетесь поручиться, залог. Поручительство не формальность, а серьезная материальная ответственность и риск. К получению кредита надо подходить как к совместному бизнесу, от которого благодаря вашей помощи заемщик получит финансовую выгоду, и соответствующим образом оговаривать условия его ведения.

Читайте также: Как достигать финансовые цели

Подписывайтесь на обновления блога и получайте новые полезные советы. Заходите на сайт Молодые Деньги, где будет еще много полезной и нужной информации.

Благодарю за то, что поделились статьей в социальных сетях!

Поделиться ссылкой:

Добавить комментарий

Войти с помощью: 

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *