Удушающие выплаты или как сделать из минуса плюс

   Одна моя хорошая знакомая выплачивает кредит за квартиру, который она взяла в 2007 году (именно перед обвалом курса рубля и евро, что увеличило ее долговую нагрузку в 2 раза). Мы с ней иногда общаемся на тему того, что и чем бы она хотела заняться и несмотря на неуемную энергию стартовать свой бизнес пока не удалось. Любой наш разговор о проектах и инвестировании заканчивается фразой «вот когда закрою кредит».  Для меня лично не понятно почему это становится серьезным камнем преткновения, но тем не менее понимаю, что есть такие люди и им иногда просто нужно остановится от бешенного ритма работы и подумать о путях выхода из подобных сложностей.

 

    Сегодня я бороздил блог Макса Крайнова и мне понравилась одна статья (стать от 8го января 2009, курс рубль-доллар 1 к 32).  Его идеи не есть решением на все случаи жизни, но тем не менее поучительно знать как успешный предприниматель и бизнес консультант видит пути выхода из затруднительной финансовой ситуации.

….Знакомый обратился за помощью: выплаты по кредитам оказались непосильными, и надо что-то делать. Мы с ним договорились, что я также спрошу мнение общественности по данному вопросу (так что если есть что сказать по существу – милости просим в комментарии).

   История простая: человек работает ведущим разработчиком в известной в узких кругах московской компании. Зарабатывает 90 000 рублей в месяц. Некоторое время назад развёлся с женой после того, как она отказалась ограничивать потребление дорогих вещей. Старая разгульная жизнь привела к тому, что почти половина зарплаты (42 000 рублей ежемесячно) идёт на выплаты кредитов:

  • Ниже все выплаты ежемесячные, в рублях.
  • Погашение потребительского кредита. 6 000 до января 2011 года.
  • Погашение кредита на ремонт жилья. 7 500 до марта 2011 года. Я не уверен, что жильё его (показалось очевидным, что ремонт делается в своём жилье, хотя это может оказаться не так)
  • Машина. 8 000 до марта 2012 года.
  • Погашение кредита на свадьбу. 20 500 (!) до августа 2012 года.
  • Плюс есть долг другу в размере 500 000 рублей без чёткого графика погашения.

   Возникает практический вопрос: как снизить долговое бремя до терпимых размеров?

Есть следующие мысли:

  1. Если есть сбережения — некую их часть можно пустить на выплату какого-то из долгов перед банком (если контракт позволяет). Есть методика debt snowball, предлагающая выплачивать долги по порядку возрастания сумм. Т.е. в данном случае ускоренно погашать надо будет потребительский кредит, потом кредит на ремонт жилья и т.п. Смысл данного подхода в том, что количество платежей сокращается, и за счёт этого создаётся психологический эффект успешности подхода. Процентная ставка кредитов роли не играет. Разумеется, весь Резервный Фонд тратить ни в коем случае нельзя.
  2. Можно (и нужно) установить контроль над тратами, чтобы снизить потребление до минимально разумных размеров, высвободив денежную массу, которую можно опять же пустить на выплату долгов. Остаток после выплаты кредитов – 48 тысяч рублей, чего для жизни хватает с лихвой. Это подробно описано в моей подборке статей, так что повторяться не буду
  3. Пытаться перефинансировать кредиты на больший срок я бы не стал, т.к. переплата процентов станет слишком большой, а ставка кредита вряд ли будет ниже имеющейся. Впрочем, если уж вообще делать выплаты невмоготу, то можно попытаться консолидировать все долги, взяв один большой кредит с терпимыми выплатами (не забываем, что это, скорее всего, будет кредит до 2013 года, и процентов будет выплачено столько же, сколько и собственно долга). Хотя если компания предоставляет беспроцентный кредит (в эпоху кризиса это сложно), им можно воспользоваться для экономии на процентах.
  4. Подработку найти, скорее всего, будет сложно, т.к. основное место работы требует 11-часового рабочего дня.
  5. Можно пересилить себя и продать машину, погасив долг банку. Понятно, что это будет сначала ощущаться как “лузерство”, но уж лучше так, чем ненавидеть машину. Со временем можно будет приобрести другую. Очень рекомендуется как мной, так и читателями.
  6. Если жильё своё, его можно сдавать (благо, оно в хорошем состоянии после ремонта), а самому снимать более дешёвое жильё. Читатели раскритиковали этот совет, мотивируя это тем, что себе дороже выйдет.

   Как ещё может поступить мой знакомый?

Upd 1. Я также предлагал взыскать половину кредита на свадьбу с бывшей супруги, т.к. это явно общее обязательство. Знакомый делать это не хочет, решив выплатить весь долг самостоятельно.

Upd 2. Благодарные читатели написали много интересных и полезных комментариев, поэтому рекомендую прочитать и комментарии.

Поделиться ссылкой:

(Visited 20 times, 1 visits today)

Добавить комментарий

Войти с помощью: 

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *